“생활 기반 회복탄력성 신용평가 시스템”
핵심은 단순히 “착한 활동 점수”가 아니라,
실제로 “지속가능한 상환 가능성”과 “사회적 안정성”을 예측할 수 있는 구조여야 합니다.
즉:
* 금융기관이 이해할 수 있어야 하고
* 사회적 가치도 있어야 하며
* 데이터화 가능해야 하고
* 조작이 어려워야 합니다.
그래서 아래처럼 설계해 보았습니다.
전체 구조
Re:Credit Score 구성
1. 생활 안정성 지표 (Life Stability Index)
2. 공동체 신뢰 지표 (Community Trust Index)
3. 회복탄력성 지표 (Resilience Index)
4. 성실성·지속성 지표 (Consistency Index)
5. 자립 성장 가능성 지표 (Self-Reliance Growth Index)
1. 생활 안정성 지표. Life Stability Index
기존 금융은 소득만 보지만,
실제 상환능력은 “생활 안정성”과 깊게 연결됩니다.
데이터 요소 : 정기 활동 유지율
* 정해진 활동 참여 빈도
* 출석률
* 약속 이행률
생활 루틴 안정성
* 일정한 활동 시간 유지
* 반복적 참여 패턴
* 장기 활동 지속 여부
주거 안정성
* 동일 지역 거주 기간
* 지역 커뮤니티 연결성
기본 생활 유지 능력
* 공과금 납부 패턴
* 소액 거래 지속성
* 생활 서비스 이용 안정성
“불안정한 소득보다,
안정된 생활패턴이 더 중요할 수 있습니다.”
2. 공동체 신뢰 지표
Community Trust Index
이건 Re:Credit의 핵심 차별점입니다.
데이터 요소
공동체 활동 참여도
* 협동조합 활동
* 지역 프로젝트 참여
* 봉사활동
* 공공 프로그램 참여
추천·평판 시스템
* 관리자 평가
* 팀 리더 평가
* 동료 피드백
(단, 감정평가가 아니라 구조화 필요)
공동작업 신뢰도
* 팀 프로젝트 이행률
* 협업 지속성
* 역할 수행률
지역 연결도
* 장기 커뮤니티 참여
* 멘토링 활동
* 신규 참여자 지원 여부
핵심 철학
“신뢰는 금융기관만이 아니라
공동체 안에서도 형성됩니다.”
3. 회복탄력성 지표
Resilience Index
이게 가장 혁신적인 부분입니다.
단순 현재 상태가 아니라:
“어려움 이후 얼마나 회복하는가?” 를 보는 구조.
데이터 요소
실패 이후 복귀율
* 중도 이탈 후 재참여
* 연체 이후 회복
* 교육 재수료
* 재도전 횟수
변화 지속성
* 단기 반짝 참여가 아닌
* 일정 기간 이상 유지 여부
자기개선 활동
* 교육 수강
* 자격증 취득
* 상담 참여
* 건강 프로그램 참여
위기 대응 패턴
* 갑작스러운 변화 후 활동 유지 정도
* 지원 요청 여부
* 회피 vs 대응 패턴
핵심 메시지
“실패 경험 자체보다,
다시 회복하는 능력이 중요합니다.”
4. 성실성·지속성 지표
Consistency Index
금융에서 실제로 중요한 요소입니다.
데이터 요소
반복 행동의 안정성
* 출석 지속성
* 활동 유지기간
* 시간 약속 준수율
마이크로 거래 성실성
* 소액 상환
* 소액 저축
* 공동구매 참여
책임 이행률
* 맡은 역할 수행
* 일정 준수
* 활동 완료율
중요한 이유
실제 금융에서는
“큰 능력”보다 “작은 책임을 꾸준히 수행하는 사람”
이 더 안정적일 수 있습니다.
5. 자립 성장 가능성 지표
Self-Reliance Growth Index
현재 상태보다:
“앞으로 성장 가능한가?” 를 보는 구조.
데이터 요소
역량 개발 활동
* 직업교육
* 자격증
* 디지털 교육
* AI 교육
* 금융교육
경제활동 확대 가능성
* 신규 기술 습득
* 부업 활동
* 프로젝트 참여
네트워크 확장성
* 협업 증가
* 추천 연결
* 공동체 내 역할 확대
핵심 개념
“현재 빈곤보다,
미래 성장 가능성이 중요합니다.”
전체 점수 구조 예시
Re:Credit Score
생활 안정성 : 25%
공동체 신뢰 : 20%
회복탄력성 : 25%
성실성·지속성 : 20%
성장 가능성 : 10%
중요한 포인트는
“금융 데이터 대체”가 아니라 “금융 데이터 보완”
이게 중요합니다.
왜냐하면
“기존 신용점수는 필요 없다”
라고 하면 현실성이 떨어집니다.
대신:
“기존 금융평가가 놓치는 영역을 보완한다.”
라고 해야 현실성을 가질 수 있습니다.
AI 활용 구조
AI는 단순히 점수를 계산하는 게 아니라:
활용 가능 영역
행동 패턴 분석
* 지속성
* 변화 추세
* 중단 위험
회복 가능성 예측
* 재도전 가능성
* 자립 가능성
위험 조기 감지
* 고립 위험
* 활동 급감
* 생활 불안정 신호
ESG와 연결되는 부분
기업·공공기관 입장에서는:
* 금융포용
* 사회안전망 강화
* 지역 공동체 활성화
* 고립 감소
* 자립 지원
같은 KPI로 연결 가능.
가장 중요한 철학
Re:Credit의 핵심은:
“사람을 숫자로 단순 평가하는 것이 아니라,
사람의 회복 과정과 사회적 연결성을 데이터로 이해하는 것”. 입니다.
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